Все эти истории о том, что деньги копятся легко, было бы желание - чистая провокация. Когнитивные науки уже много лет изучают поведение человека в экономическом плане и приходят к очень обнадеживающим результатам и открытиям. Есть даже раздел - нейроэкономика, который изучает процесс принятия решений при выборе альтернативных вариантов, распределении риска и вознаграждения. О ней очень подробно рассказывает нейробиолог и популяризатор науки Василий Ключарев. Основываясь на его работах, а также исследованиях других ученых, можно научиться экономить деньги даже при самых скромных доходах. 

Нобелевский лауреат по экономике 2002 года и психолог Даниэль Канеман разобрал всю теорию “накопления и трат” на принципы, которые важны в поведенческих финансах. Их всего три. 

1) Нейроны всегда несогласны друг с другом 

А их у нас в мозге примерно 85—86 миллиардов. Они образуют нейронную сеть, которая работает очень слаженно, но образует неостановимый поток противоречивых сигналов. Если вам трудно представить такое количество частиц в работе, то вспомните любой мультфильм, где на плечах у главного героя в трудных ситуациях появляются “дьявол” и “ангел”, которые уговаривают его принять положительное или отрицательное решение. По такому же принципу работают нейроны в мозге, когда вы собираетесь потратить деньги. Однако, “дьявол” практически всегда умудряется убедить героя свернуть с истинного пути. Почему? Потому что наш мозг безостановочно анализирует невероятное количество информации. И она всегда противоречивая. Благодаря этому, в голове у нас выстраивается иерархия, которая позволяет нейронам делать выбор в пользу того действия, которое нам кажется максимально правильным. А судьи кто? Откуда мы знаем, что это правильно, а что нет? Нейрон складывает все сигналы - отрицательные и положительные, и передает его соседнему. Или не передает. Это происходит невероятно быстро, что практически невозможно измерить.

- Купить новые туфли?

- Тогда нечем будет платить за квартиру.

Нейроэкономика учит нас принимать решения и тренировать свою нейронную сеть так, чтобы все ваши желания были максимально адекватными и основывались на здравом смысле, а не на эмоциях. Поэтому не стоить корить себя за то, что вам в очередной раз чего-то хочется. Это вполне нормальная реакция нейронов в вашей голове, что поддается контролю. 

2) Гиперболическое дисконтирование 

Это сложная формулировка того, что экономисты называют - “моментное удовольствие”, когда люди живут сегодня и только сегодня, и очень неохотно задумываются о последствиях. В 2006 году в Йельском Университете проводили исследование на психоповеденческие изменения в организме у двух групп людей. Одним предложили 1000 долларов прямо сейчас, другим 1200, но через два месяца. 77% процентов участников эксперимента выбрали первую опцию. По вопросам “сбережения средств” работают не только экономисты и нейробиологи, а так же и психологи, которые уравнивают проблемы бесконтрольных трат с трудностями самоконтроля. Купить ненужную мелочь, выпить очередной кофе, еще один трек в Itunes - это снятие напряжения, улучшение эмоционального фона за счет мизерных удовлетворений. Кстати, выровнять уровень самоконтроля можно через регулярные сеансы с психотерапевтом. Это подтверждают нейробиологи, экономисты и сами психологи.

3) Демонстративное потребление

Массовая культура и крупные международные корпорации подогревают наши желания приобрести что-то ради статуса, порождая практически непреодолимое вожделение к определенному объекту. А далее по сценарию: бессмысленная трата денег и отсутствие сбережений. Очень любопытные экономические исследования в США показывают, что в основном на демонстративное потребление падки люди из бедных слоев населения. Акт консьюмеризма помогает им выделиться на фоне других представителей своего сословия. Это действительно работает, но только в этой конкретной социальной группе. Участников эксперимента периодически переселяли в разные районы города Х с разным уровнем жизни, и как только они осознавали, что потребности в демонстрации их покупок больше нет смысла, начинали активно и систематически накапливать серьезные суммы.

Ну и как эти нейроны заставить принять единое решение - экономить деньги? И нейробиологи, и экономисты в один голос твердят, что нужно посылать сигналы в мозг о том, что окружающее вас должно рассматриваться в долгосрочной перспективе. Это работает только при поддержке логических аргументов и четкой постановке целей. Только в ваших силах заставить нейронную сеть делать то, что вам нужно.

Очень важно понимать, что не стоит оценивать стоимость конкретной чашки капучино (примерно 1200 тенге), а рассчитывать всю привычку как систематическую трату - 438 тысяч тенге в год. 

Не забывайте сопоставлять количество удовольствия и пользы от покупки с тем удовольствием и пользой, которое вы получите от сохраненной суммы. Как только вы осознаете объемы ваших ненужных трат, то нейронная сеть начинать тревожиться и порождать новые сигналы о том, что ваш выбор нелогичен и неадекватен. Так, теоретически происходит тренировка, но этого пока никто не может окончательно подтвердить. 

Если все плохо, то вам поможет Юлий Цезарь и страх (проверено)

В когнитивной экономике (да, ее разделов действительно много) часто используют термин “владение” или “эффект Юлия Цезаря”. Согласно теории вы как индивидуум понимаете, что вы хотите купить двухкомнатную квартиру напротив дома Министерств через 3 года. Этого у вас пока нет, но как поставленная цель - “двушка” уже существует. Вы владеете своей желанной недвижимостью в когнитивном смысле и делаете все, чтобы владеть ею в реальной жизни. Это стимулирует вас не тратить лишнее и фокусироваться на поставленной цели, которую (для нейронов) вы уже достигли.

Страхи и стресс

Согласно трудам экономистов-маркетологов Марины Дуранто и Джулиано Ларана, страх и стресс помещают разум человека в некомфортные условия, и в них начинают срабатывать обыкновенные рефлексы самосохранения в самых примитивных видах. Идет адаптация к ситуации, и вы вынуждены принимать меры, чтобы сохранить деньги:

- вы отложили 80% своего дохода на депозит, с которого нельзя снять деньги в течение 3 месяцев, чтобы не потерять проценты;

- вы одолжили деньги персоне Х, которая вам их вернет с процентами, но не скоро;

- вы вложили деньги в ценные бумаги, но прибыль будет только через квартал.

Все три смоделированные ситуации заставляют вас переживать, испытывать неуверенность, нервничать, и, в конце концов, экономить деньги. Вы (то есть ваша нейронная сеть) понимаете, что эти деньги к вам вернутся + даже определенный доход от процентов, однако страх притупляет процесс передачи сигналов между нейронами и дает статус вашему финансовому состоянию как “неудовлетворительное”. Некоторые психологи, бизнес-тренеры и лекторы пугают людей историями про то, что их может хватить удар либо будет предстоять дорогостоящая операция, а денег нет. Мол, в таких случаях необходимо иметь “запас”, который вы должны накопить. Но это чистая манипуляция. 

Гаджеты и приложения

Как тривиальная, но действенная опция для сбережения средств. Вы когда-нибудь представляли себя в старости? Если же нет, и вы не можете даже воссоздать свой образ через лет эдак ...цать, то попробуйте приложение New Merill Age, которое разработал Bank of America для клиентов учреждения, которые не верили в большие расходы в преклонном возрасте. Приложение меняет вашу внешность, что очень мило и забавно, а также подсчитывает ваши возможные траты на ближайшие 40 лет. Про импульсивные траты мы уже упомянули, но ведь есть абсолютно противоположное явление - импульсивные сбережения. 

Приложение WestPac переводит ваши средства с основного счета на сберегательный, и чтобы вы не особенно по этому поводу переживали, вам поют песню котики. 

MoneyWiz - это классический бухгалтер в телефоне, который, помимо основных функций ввода расходов и доходов, еще и делает финансовый прогноз и дает советы. Все свои операции и транзакции можно наблюдать в любой валюте, а также делать переводы по последнему курсу Национального Банка.