Слово «календарь» пришло к нам из Древнего Рима. Именно так называлась долговая книжка. В первых числах месяца — в дни «календ» — должник был обязан выплатить положенный процент. Со временем слово утратило свой первоначальный смысл, а вот займы под проценты дожили до наших дней, почти не изменившись. Давайте разберёмся, что сегодня означает взять в долг у банка и как это правильно сделать.

Эта статья была опубликована в журнале OYLA №9(49). Оформить подписку на печатную и онлайн-версию можно здесь.

Кредиты были известны человечеству задолго до возникновения денег. Ещё в Древнем Риме, Вавилоне или Древнем Египте крес­тьянин мог одолжить у своего более зажиточного соседа мешок зерна для посева, а после сбора урожая — вернуть полтора или два. Если должник не возвращал долг в срок, в те жестокие времена его могли побить или посадить в специальную яму. Сегодня выражение «быть в долговой яме» — образная фраза, а когда-то она воспринималась буквально. Давайте узнаем, что такое банковский кредит и чем грозит «взять взаймы» у банка.

Кредит, как и любой долг, это, прежде всего, обязательство по его возврату. Но также это дополнительные расходы, кроме самого долга: проценты и стоимость дополнительных услуг. Вместе они образуют цену, или полную стоимость кредита (ПСК). Прежде чем взять кредит, сравните условия нескольких банков. На сайтах банков, как правило, существуют онлайн калькуляторы, которые помогают правильно рассчитать нужную сумму и выплаты с учётом сроков, процентов и прочих условий.

При выдаче кредита банк по закону обязан сообщить заёмщику величину ПСК и указать её крупным читаемым ­шрифтом на первых двух листах договора. Сотрудник банка должен помочь рассчитать все возможные расходы и выплаты по кредиту, а также проинформировать о пенях и штрафах.

Прежде чем подписывать договор, надо внимательно ознакомиться со всеми условиями договора. Необходимо понимать, что после подписания договора вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заёмщике. Поэтому решение должно быть тщательно обдумано и, самое главное, правильно спланировано. Почему? У каждого из нас есть постоянные траты на еду, лекарства, транспорт, взрослые платят за ЖКХ. Существуют и иные расходы, например, покупка одежды и книг, поход в кино и подарки на дни рождения друзей и родственников. Оформляя кредит, нужно осознавать, что выплаты по займу станут важной частью постоянных трат. Поэтому заёмщик должен быть готов к тому, чтобы ограничить себя в некоторых менее важных расходах, например, в развлечениях. То есть, возможно, придётся затянуть пояс потуже.

Предположим, доходы заёмщика позволяют взять кредит. Однако для выдачи кредита этого мало: у заёмщика должна быть хорошая кредитная история. Иначе говоря, банки смотрят не только на вашу платёжеспособность, но и на то, как вы ранее возвращали долги: оплачивали ли кредит вовремя или были просрочки. Согласитесь, вы бы сами не давали в долг человеку, о котором говорят, что он не возвращает долги. Так же и банки проверяют заёмщика, только делают они это при помощи специальных математических программ — скоринга (от англ. scoring — набирание очков).

От того, как вы воспользуетесь кредитом будет зависеть, будет ли он для вас полезным. «Хороший» кредит — это тот, который приносит вам доход или решает важную для вас задачу. Например, вы покупаете квартиру и запускаете её «в работу» (сдаёте в аренду). В результате, вы получаете доход с квартиры, который превышает ваши ежемесячные платежи по кредиту. Кроме этого, квартира сама по себе, вероятнее всего, будет дорожать в стоимости.

Такие кредиты, как бы странно это ни звучало, могут и должны служить экономии средств. К примеру, купив на заёмные средства швейную машину, вы сможете обшивать не только свою семью, но и брать от знакомых заказы за деньги. Ещё один пример — кредит на лечение или образование. Их выгоду в денежном эквиваленте измерить сложно, однако такие долги смогут при разумном использовании повысить качество вашей жизни и способствовать росту доходов в будущем.

«Плохой» долг — это тот, который вытягивает у вас деньги из кармана. Такие кредиты, как правило, удовлетворяют сиюминутную потребность, а в долгосрочной перспективе приобретённый предмет или услуга не приносят никакой пользы. Сюда можно отнести кредиты, взятые на какое-то торжество, рискованные инвестиции, бытовую технику (может поломаться раньше, чем вы закроете кредит) и другое. Весьма сомнительной является идея взять кредит, чтобы «перехватить» до зарплаты или погасить другой долг.

Коллекторы — это люди, которые разыскивают должников и добиваются оплаты долга. По закону, коллекторы не имеют права порочить репутацию должника, нарушать его права и свободы, оскорблять или угрожать ему, озвучивать ложную информацию по задолженности, принимать от него деньги или требовать погашения долга другими способами. Их работа строго контролируется законом, например, они могут звонить должнику не более трёх раз в будни с 08:00 до 21:00. Чаще всего банки передают коллекторам дела по беззалоговым, то есть не обеспеченным никаким имуществом, кредитам с просрочкой свыше 180 дней (если речь об ипотеке, то достаточно будет 90 дней).

Прежде чем принимать решение об оформлении кредита, следует предварительно просчитать все риски. Брать кредит необходимо только в случае твёрдой уверенности в собственных финансовых возможностях. И тогда кредитные предложения не превратятся в «долговую яму», а помогут улучшить качество жизни без неоправданных ожиданий.