Fingramota.kz — проект Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, направленный на повышение финансовой грамотности населения

Как говорил Бенджамин Франклин, «деньги обладают способностью размножаться». Только нужно им в этом помочь, потому что деньги нуждаются в осознанном управлении. Заставить деньги работать на вас может помочь инвестирование.

Инвестиция — это вложение денег с целью получения прибыли. Вы осознали, что необходимо не только сберегать деньги, но и вкладывать их для того, чтобы они работали и приносили доход? Значит, вы на полпути к тому, чтобы стать инвестором. Финансовые инструменты — это «помощники» в мире финансов, которые позволяют получить доход от инвестирования. Приведём простой пример: вы несёте свои деньги в банк, чтобы положить их на депозит. Таким образом, вы инвестируете деньги в финансовый инструмент — банковский депозит. На определённый период вы доверяете свои сбережения банку, а когда оговорённый срок истекает, то деньги вам возвращаются, да ещё и с процентами за их пользование. Пожалуй, депозит — самый популярный и надёжный вид инвестирования.

Существуют разные финансовые инструменты, у каждого из них есть свои преимущества и недостатки. Нужно понимать, что инвестирование в них не всегда приносит доходность, то есть прибыль. Можно и понести серьёзные убытки. Конечно, инвестирование требует знаний, усилий и понимания.

Одно из правил инвестирования гласит: чем выше доход, который мы хотим получить, тем выше связанный с ним риск. Поэтому инвестору важно установить для себя приемлемый уровень риска. В свою очередь, он является результатом соотношения разных классов инвестиционных инструментов.

Выбирая между разными способами и инструментами инвестирования, нужно делать ставку на те из них, которые обеспечат сохранность и прирост сбережений. При этом они должны быть понятны. Чем больше возможностей у инвестора и чем шире ряд доступных ему инвестиционных способов и инструментов, тем более безопасным и прибыльным может стать его портфель инвестиций. В современном мире к инвестированию надо относиться как к работе — чётко ставить цели и представлять, как достичь их.

Вкратце рассмотрим такие основные финансовые инструменты, как акции, облигации и ПИФы.

Акция — это ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом. Если вы приобрели акции компании, то автоматически становитесь владельцем доли данной компании — акционером. Эта ценная бумага наделяет акционера правом голосовать на общем собрании, получать дивиденды и часть имущества общества при его ликвидации, а также иными правами, которые предусмотрены в Законе РК «Об акционерных обществах». Прежде чем вкладывать крупную сумму в покупку акций, необходимо оценить свои возможности и покупать ценные бумаги только на свободные деньги.

Доход от инвестирования в акции, конечно, будет значительно превышать, к примеру, вознаграждение по депозиту: акции имеют свойство дорожать и приносить прибыль своему хозяину. Однако существуют и риски. Акции — самый непредсказуемый инвестиционный инструмент. Инвестор может не только получить большую прибыль, но и понести значительные убытки, если стоимость акции снизится. Немало случаев, когда некоторые инвесторы в одночасье становились банкротами.

Стоимость акции подвержена неоднократным изменениям — это и есть главное отличие акций от депозитов, где сумма дохода указана в договоре и не меняется в течение всего срока размещения денег.

Ещё один инвестиционный инструмент — облигации, их ещё называют долговыми обязательствами компании, «долговыми расписками». То есть, покупая облигации, вы даёте компании в долг свои деньги в обмен на прибыль, которую получите позже. Полная сумма, сроки и размер выплат этого дохода известны при покупке — в этом состоит отличие облигаций от акций. Облигации — наиболее надёжное вложение денег на рынке ценных бумаг. Компании, согласно документам, обязаны вернуть вам долги по облигациям. Однако, как вы помните, чем меньше риск, тем меньше и прибыль. Поэтому по облигациям доход будет не так высок, как по акциям. Можно часть денег инвестировать в акции, а часть — в облигации, чтобы таким образом добиться баланса в своих инвестициях. Пожалуй, ещё одно «золотое» правило инвесторов — «не класть все яйца в одну корзину»: не стоит вкладывать деньги только в один финансовый инструмент, нужно выбирать несколько направлений для инвестиций, чтобы не понести убытки.

Инвестиции в ценные бумаги — достаточно сложный процесс, который требует определённых глубоких знаний, навыков и достаточно много свободного времени для того, чтобы «быть в рынке». Но у большинства обычных людей отсутствуют специальные знания и нет времени для того, чтобы самостоятельно инвестировать. Поэтому хорошей альтернативой для них являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — это форма коллективного инвестирования. Чтобы было понятнее, объясним, как формируется ПИФ, на примере обычного пирога. Итак, чтобы «испечь» такой «пирог», нужно участие нескольких людей, поэтому ПИФы и называются коллективными. Каждый инвестор вносит свою долю, из них «готовится тесто и лепится пирог». Доля каждого может быть разной — у кого-то 100 тыс. тенге, у кого-то больше. Какую сумму вы принесли в фонд, такой доход и будете получать. Чем больше «кусок» вашего «пирога», тем выше прибыль. «Кондитерская фирма», которая «печёт пироги», — это управляющая компания. Именно она занимается стратегией развития фонда — принимает решение, в какие бумаги будут вложены ваши деньги. И информирует пайщика, куда были инвестированы его средства.

Существует ещё много видов финансовых инструментов: опционы, золото, фьючерсы, недвижимость, накопительное страхование и другие. Нужно помнить: деньги должны приносить прибыль. И главное — не забывать об осторожности и рисках при работе с любыми видами финансовых инструментов. 

Как защитить свои права и куда обращаться?

Любая финансовая услуга, будь то открытие депозита, оформление кредита, осуществление денежного перевода или другая, оказывается на определённых условиях. Условия эти должны быть чётко прописаны в договоре. Как показывает практика, первопричиной проблем заёмщиков с финансовыми организациями становится их невнимательность при подписании договора займа. Помните: подписывая договор, вы берёте на себя обязательства!

К примеру, подписывая договор банковского займа, ­заёмщик автоматически соглашается с его условиями, в том числе и с действиями, которые банк предпримет, если вовремя не платить по кредиту. Не изучая условия договора, заёмщик не осознаёт всей серьёзности последствий неисполнения обязательств по нему. Поэтому нужно внимательно читать любой договор перед подписанием!

Вот несколько рекомендаций, к которым стоит прислушаться:

1.  Не подписывайте того, чего не понимаете. Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы менеджеру финансовой организации и уточнять подробности по своему договору — вы имеете право на получение полной информации. Если сомневаетесь, лучше возьмите тайм-аут на несколько дней, чтобы изучить договор в спокойной обстановке и посоветоваться с близкими. Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что вы согласны со всем его содержанием.

2. Проанализируйте рынок тех финансовых услуг, ­которые вам нужны. К примеру, изучите условия (суммы, сроки, штрафы/пени и прочее) и стоимость услуг в разных финансовых учреждениях, организациях, есть ли бонусы, у кого наиболее выгодные условия и так далее.

3. Если финансовая организация не выполняет свои обязательства по договору или, ещё хуже, нарушает ваши права потребителя финансовых услуг, вы имеете полное право потребовать от неё исправить нарушения. Возможно, в ходе переговоров вы придёте к такому решению вопроса, которое устроит обе стороны. Однако перед разговором ещё раз изучите договор, чётко сформулируйте свои требования и дайте понять, что вы знаете свои права и готовы их отстаи­вать. В большинстве случаев организация идёт на мировую, так как судебные разбирательства ей не нужны.

Если диалог между клиентом и организацией не удался или оказался нерезультативным, то можно обратиться за консультациями и разъяснениями в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Одна из ключевых задач финансового регулятора — обеспечение надлежащего уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг, полноты и доступности информации для потребителей о деятельности финансовых организаций и оказываемых ими финансовых услугах, а также повышение уровня финансовой грамотности и финансовой доступности для населения. Защитой ваших прав в Агентстве занимается специальное подразделение — Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг. Сотрудники департамента рассматривают обращения граждан, проводят документальные проверки, осуществляют приёмы граждан, оказывают бесплатную правовую помощь и таким образом помогают населению.

Для удобства вопросы, касающиеся сферы защиты прав потребителей финансовых услуг, можно задать финрегулятору напрямую через мобильное приложение FinGramota Online. Направляемые ответы носят разъяснительный характер и не являются официальными ответами Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Мессенджер FinGramota Online можно бесплатно скачать в магазинах App Store и Play Market, также доступна веб-версия. Кроме того, в Агентстве функционирует горячая линия: +7 (727)–237–10–00, где граждане могут получить консультации по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.